Как выбраться из финансовой ямы

Содержание:

1. Как финансовая яма продолжает утягивать вас на дно
2. С чего начать
3. Пошаговый план выхода из долговой ямы

Работая с людьми, я постоянно вижу, как кредит или запланированная ипотека для обычного россиянина часто оборачиваются личной финансовой катастрофой. Каждый месяц долги растут, начисляются штрафы, а человек всё больше впадает в депрессивное состояние. Но решение всегда есть. Главное – поскорее выстроить систему и начать делать шаги.

Как финансовая яма продолжает утягивать вас на дно

Обычно люди с радостью берут свой первый кредит. Наконец-то получится купить то, что хотелось, съездить в отпуск или сделать ремонт. А деньги можно отдать позже… Но единицам удается успешно и без просрочек погасить задолженность полностью. Многие, взяв в долг, вскоре прочно увязают в финансовой яме и не знают, как из нее выбраться. Особенно это касается тех, у кого нестабильный доход или есть ребенок.

С ипотекой ситуация еще хуже. Вроде бы очень важная причина взять в долг, но расплатиться гораздо сложнее, чем в случае с обычным кредитом: огромные суммы и переплаты, многолетняя обязанность вносить ежемесячный платеж. Стоит не справиться один-два раза подряд, и долг начинает расти как снежный ком.

Зачастую проблема кажется настолько неразрешимой, что люди перестают рационально мыслить, отрицают все методы решения. Сначала они впадают в отчаяние, пытаясь любой ценой вносить ежемесячный платеж. Перезанимают у друзей и родственников, влезая в новый долг. Продают нужные вещи, уносят что-то в ломбард. Берут один кредит, чтобы закрыть другой. Крайне редко такие манипуляции приводят к положительному результату, чаще ухудшают ситуацию.

Когда очевидных решений не остается, многие просто бегут от проблемы, чтобы больше не думать о ней, потому что невозможность расплатиться вгоняет в депрессию. Люди раз за разом просрочивают платеж, не общаются с теми, у кого занимали деньги.

Так делать я вам категорически не рекомендую – просто потому, что станет еще хуже. Закрываются возможности, доступные другим. Проблему с долгом нужно решать уже сейчас, и вам это под силу.

С чего начать

Как ни странно, первое, что нужно сделать – это:

• признать наличие значительного долга;
• посчитать общую сумму, которую нужно погасить.

Оба пункта очень важны, в первую очередь психологически. Находясь в ужасе от происходящего, люди часто занимаются самообманом, не заглядывая в цифры и отказываясь подсчитать свой отрицательный баланс.

До тех пор, пока не будет проведена ревизия задолженностей, вы не можете объективно оценивать ситуацию, не получится разработать личную систему и выбрать метод для выхода из финансовой ямы. Потому что вы либо слишком боитесь, что ничего не получится, либо чересчур оптимистично планируете, не учитывая штрафов, процентов и внезапных расходов.

Как только всё зафиксировано на бумаге, долг обретает реальные очертания, и вы уже трезво оцениваете, какую общую сумму требуется погасить. Теперь гораздо проще набросать базовый план:

• сколько составит долг через год, два, пять с учетом процентов;
• какую ежемесячную сумму нужно платить, чтобы полностью рассчитаться к желаемому сроку;
• как можно скорректировать этот срок или сумму;
• какой долг можно погасить уже в ближайшее время, а какой лучше растянуть на длительный период.

Многие годами бегают от необходимости подсчитать все задолженности. Это сильно тормозит их развитие в финансовом плане, заставляет жить в тревожном состоянии, не предпринимая активных действий.

Интересно, что после таких подсчетов чаще всего становится морально легче. Начинают вырисовываться нестандартные подходы к решению проблем – те, что раньше просто не рассматривались. Но бывает и так, что всё гораздо лучше, чем казалось. И тогда, конечно же, становится проще распределить доход и достичь финансовой свободы.

Пошаговый план выхода из долговой ямы

Приведенная ниже система помогла многим людям. Сам метод требует некоторой корректировки под каждого человека и ситуацию, но подстроить его под себя не так сложно. Важно учесть все шаги и не менять их местами.

Шаг 1: позаботьтесь о закрытии всех базовых трат

У каждого человека список ежеквартальных или ежемесячных обязательных затрат будет своим. Обычно туда входит что-то из перечисленного ниже:

• оплата ипотеки, коммунальных услуг или аренды жилья;
• платеж за телефон, интернет;
• оплата учебы – своей или ребенка;
• продуктовый набор;
• оплата проезда или бензина;
• техобслуживание автомобиля;
• налоги.

У кого-то в обязательном списке есть ежемесячные расходы, например на уход за собой, особенно это касается женщин. Здесь нужно решить, можно ли сэкономить средства, временно отказавшись от чего-то, и стоит ли так поступать. Всё строго индивидуально, но подумать над каждым пунктом очень важно.

Когда определен список ежемесячных действий и покупок, на которые стабильно уходят деньги, нужно приложить усилия, чтобы закрыть эти траты немного наперед. Настолько, насколько позволяет ситуация. Минимально – чтобы можно было не думать об этом хотя бы месяц. Если ваша текущая зарплата легко позволит погасить каждый платеж из вышеперечисленных, такой вариант тоже подойдет.

Шаг 2: запретите себе занимать

Второй шаг поможет избавиться от постоянного нервного состояния из-за необходимости срочно искать деньги на текущие затраты. Крайне важный психологический ход. Скорее всего, сразу смириться с этим не получится – привычка жить в кредит очень сильна, к тому же она напрочь отучает копить и откладывать деньги. Но постепенно ситуация будет улучшаться.

Каждый раз, когда хочется «пустить в оборот» чужие средства, останавливайте себя. Спрашивайте, как бы вы поступили, если бы такой вариант просто отсутствовал. Ищите простые решения, как привлечь деньги в свою жизнь.

Шаг 3: накопите небольшую финансовую подушку

Может показаться странным, но этот пункт важно пройти уже в самом начале. Раньше, чем посчастливится погасить очередной кредит или начать вносить лишние деньги за ипотеку.

Оптимальная сумма – одна-три ваших средних зарплаты. Иногда советуют накопить тысячу долларов. Если вам удобнее именно такая сумма, возьмите ее за отметку. Важно изначально определить, сколько средств вы хотите отложить.

Эта сумма будет финансовой подушкой, дополнительным резервом, откуда вы возьмете деньги в случае непредвиденных обстоятельств. Кроме того, вы начнете учиться откладывать: для человека с долгами это тот навык, который очень важно развивать. Мышление будет постепенно меняться.

Шаг 4: поэтапно выплатите все долги, кроме самого крупного

Самая крупная задолженность – это обычно ипотека, но может быть и кредит, взятый когда-то на бизнес, автомобиль, ремонт. Суммы могут превышать миллион, и расплатиться быстро вряд ли получится.

Распределите все задолженности по степени важности погашения. Лучше всего начинать от самого маленького и постепенно идти к большим. Здесь нужно учитывать всё, включая какой-нибудь долг подруге в размере 500 рублей.

Такая система прекрасно срабатывает психологически. Каждая полностью погашенная задолженность окрыляет, заставляет поверить в себя.

Но иногда целесообразно начать с кредита, по которому начисляются самые большие проценты или штрафы. Если у вас есть подобная ссуда в банке, стоит самостоятельно оценить, с чем лучше расплатиться сначала, а с чем – позже.

Важно понимать, что из текущей ситуации шаг «просто выплатите задолженности» обычно очень сложен. Зачастую банальной экономии и финансовой грамотности тут недостаточно. Нужно поработать и над тем, как привлечь денежный поток в свою жизнь. Это добавит возможностей на каждом шаге.

Шаг 5: создайте свой резервный денежный фонд

Снова учимся откладывать. Практикуемся. Это та самая финансовая подушка, о которой так много говорят. Минимальная сумма должна быть такой, чтобы можно было не работать три месяца, в идеале полгода.

Накопить столько средств среднестатистическому россиянину с обычной зарплатой, ипотекой и кредитом кажется нереальным. Но если вы добросовестно выполните второй шаг, то получите бесценный опыт – научитесь откладывать свободные средства. После этого создание резервного фонда не будет казаться нереальным.

Новая отложенная сумма нужна, чтобы иметь свободные средства на время глобальных изменений в жизни. Это поможет не развернуться на полпути.

Шаг 6: начните вкладываться в образование и личностный рост

Это касается всей семьи. Недаром богатые люди не жалеют на образование ни денег, ни времени. Они получают от этого реальный результат.

При выходе из финансовой ямы даже на том этапе, когда большая часть задолженностей погашена, очень важно начать выделять время на образование. Речь идет не об университете, хотя иногда и о нём. Можно окончить курсы, пройти хороший тренинг.

Что вам и вашей семье даст новое образование:

• возможность получить другую профессию, чтобы зарабатывать дополнительно, стать финансово независимым или найти дело всей жизни;
• расширение знаний, навыков и возможностей;
• формирование нового мышления;
• постоянную активность мозга во время обучения – вам будет гораздо проще решать жизненные задачи;
• знания, которые помогут быстрее преодолеть личный финансовый кризис – например, при прохождении тренингов о пробитии денежного потолка.

Всегда нужно осознавать, что образование ничего не даст, если вкладывать в него только деньги. Важно делать всё, чему учат. Если вы уделяете этому время и силы, даже маленький недельный курс даст результат. И даже от высшего образования не будет толку, если в диплом вложены только финансы.

Шаг 7: разработайте план погашения крупных задолженностей

Как уже говорилось выше, речь может идти о серьезных кредитах – ссуде на машину, бизнес, ремонт, квартиру. Обычный россиянин ограничен суммой своей зарплаты.

Важно вырваться из этого замкнутого круга. Но если резко уйти «в бизнес» или на фриланс, как правило, план не срабатывает. В 90 % случаев человек только усугубляет свое положение. Хотя существуют простые способы разбогатеть с нуля, даже их нужно применять параллельно текущему способу заработка.

Всегда стоит придерживаться примерно такой системы:

1. Продолжать работать там же, где сейчас, либо сменить место на другое, с фиксированной зарплатой. Стабильность пока выходит на первый план. Также важно наличие свободного времени.
2. Одновременно с этим оптимизировать расходы, чтобы хватало на базовые потребности и на выплату кредита.
3. В свободное время спланировать и проанализировать дальнейшие действия, которые помогут выбраться из безденежья.

В такой период не стоит влезать в новые траты. Если нужен ремонт, кроме срочных мелочей, пока отложите его. То же касается путешествий. Категорически нельзя брать еще один кредит.

Это период глобальных перемен в мышлении. Чтобы расплатиться с банком быстрее и комфортнее, нужно изменить жизнь, работу, зарплату и свои взгляды в целом. Сфокусируйтесь на переменах.

Выходы могут быть разными:

• получение образования и далее – другой работы, более оплачиваемой;
• повышение квалификации для перехода на другую должность;
• углубленное изучение инвестирования, практические действия в этом направлении;
• дополнительное образование для формирования новых навыков в целях выгодных подработок;
• постепенное открытие своего бизнеса параллельно работе.

Это далеко не все варианты. Важно выстроить свою систему, по которой вы будете пошагово идти, получая результаты. И лишь когда у вас ощутимо улучшится ситуация, – быстро и без проблем расплатиться с последним кредитом.

Личная система на основе предложенных выше шагов и идей важна потому, что у каждого человека условия и возможности сильно различаются. У россиян огромные различия в доходах, расходах, размере задолженности. У кого-то есть ребенок или несколько детей, другие свободны от этого. Одних поддерживает семья, другим, наоборот, она добавляет проблем.

Ситуации слишком разные, именно поэтому не может быть готовой системы, которую не пришлось бы видоизменять под свои условия и цели. Предложенный метод хорош, но он требует вашего личного анализа.

Важнейший фактор – развитие стратегического мышления. Именно оно поможет правильно выстраивать путь к решению проблемы. Если вы хотите научиться методу самостоятельного анализа личной ситуации и начать зарабатывать, чтобы выбраться из финансовой ямы, приглашаю вас на мою бесплатную онлайн-встречу «Как эксперту увеличить свой доход», где вы получите всю нужную информацию.